У каждого скончавшегося банка обязательно отыщутся наследники
Рисунок Екатерины МАРТИНОВИЧ.
В 2017 году в России 63 коммерческих банка лишились лицензии ЦБ РФ, то есть прекратили работу. В подавляющем большинстве случаев это закрытие было и началом процесса ликвидации.
Крах банка часто становится серьезным стрессом для его клиентов, особенно для тех, кто доверял банкирам свои сбережения. Правда, с 2004 года в России работает система страхования вкладов, которая гарантирует возврат разумной суммы (сейчас она равна 1,4 млн руб.) за счет специально созданного государством Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Но если сбережения превышали эту сумму – то закон все равно гарантирует возвращение только застрахованной суммы, и не более. Однако, как и с кого ее получить?
Выплата страховки вкладчикам
Пенсионерка Анна Геннадьевна хранила в довольно крупном банке, работавшем в Рязани полтора десятка лет, около 700 тысяч рублей личных сбережений. Примерно за год до произошедших событий банк стал предлагать по вкладам процент выше, чем действовавшая на тот момент учетная ставка Центрального банка.
– Еще тогда мне показалось это странным. Я хоть и не финансист по образованию, – подчеркивает Анна Геннадьевна, – но прессу читаю. Поэтому знаю, что чрезмерная щедрость является признаком, что банку очень уж нужны деньги: не то на развитие, не то на латание прорех. Но я подумала, что сумма у меня небольшая, а в случае, если банк прогорит, мне мой вклад вернет государство. И заключила договор.
Без лицензии банк Анны Геннадьевны остался в ноябре, когда на улице стояли холод и сырость. Здоровье не позволяло нанести визит в офис, и пенсионерка попросила дочь найти необходимую информацию в интернете.
– Дочь сразу нашла заявление Агентства по страхованию, что не беспокойтесь, мол, через две недели вам напишут, где можно будет получить деньги, – рассказывает пенсионерка. – А спустя две недели вычитала вторую новость: ваш вклад уже лежит в другом банке, можете оставить его там или забрать деньги. И адреса отделений другого банка написаны. Все прошло так гладко, что я, привыкшая к советским очередям, даже не поверила.
Правила действий для вкладчиков, которые разработало АСВ, изложены в отдельном блоке.
Когда зависли деньги на карте
Бывают, правда, ситуации и не с официально оформленными вкладами, а с деньгами, пришедшими на текущий счет клиента (например, на карту). Так случилось с фрилансером Натальей: ей перечислили плату за проделанную работу на карту банка, чей офис располагался на центральной улице Рязани, а банк вдруг прекратил операции и через пару дней лишился лицензии.
– Я успела обратиться к сотрудницам банка, – рассказывает она, – как раз в те дни, когда они уже упаковывали компьютеры и собирались закрываться. Меня заверили, что деньги на карте обладают таким же статусом, что и вклад. Я написала электронный запрос в АСВ, и оттуда ответили, что не все переводы могли быть отражены в отчетности «лопнувшей» организации – так что лучше всего представить им копии документов. Пришлось идти в те организации, которые мне платили – и сканировать их платежные поручения. Только после отправки этих сканов мне подтвердили, что суммы с моей карты были включены в списки на выплаты. И месяца через три я их действительно получила – на карту другого банка, которую за прошедшее время успела завести.
Прием платежей по кредитам
Ну, а что случается с теми, кто не приносил в закрытые банки свои деньги, а наоборот, забирал из них кредиты? Означает ли лишение лицензии, что отдавать теперь ничего не надо? Или отдавать надо будет только какую–то фиксированную сумму, по аналогии с застрахованными вкладами? Нет, закон требует от заемщика выплатить все сполна. Пусть не самому банку, так его «наследникам». И в основном наследником оказывается то же самое АСВ.
Среди банков, которые активно работали в Рязани, а затем прекратили деятельность, большое количество кредитов успел выдать один, чья лицензия была отозвана еще в августе 2015 года. Водитель автобуса Григорий Сергеевич оформил там кредит еще в 2013 году. К моменту краха банка почти половина его была выплачена.
– Я про отзыв лицензии узнал не из СМИ, а когда пришло СМС–сообщение из банка. Так, мол, и так, вам сообщат новые реквизиты, по которым надо осуществлять ежемесячные платежи. Как же, думаю, ждать, если у меня время платежа приближается? Просрочку еще запишут. Через пару дней на сайте АСВ я нашел новые реквизиты. И платить начал уже по ним. Сделать это можно, оказывается, из любого другого банка.
Не так давно Григорий Сергеевич внес последний платеж. В отличие от него, десятки тысяч рязанцев не чувствуют себя такими счастливыми. В конце 2017 года журналисты узнали, что 59 % граждан России имеют долги по кредитам, а средний уровень такого долга составляет около 150 тысяч рублей.
В начале 2017 года были опубликованы данные, что 54 % новых кредитов, взятых рязанцами, идет на погашение старых. Проще говоря, больше половины всех займов пошло не на постройку жилья, не на покупку бытовой техники, не на оплату образования – то есть не на улучшение жизни населения. Они оказались просто переписыванием денежных средств с места на место, то есть рефинансированием.
ДОРОЖНАЯ КАРТА
Как АСВ описывает порядок возвращения застрахованных вкладов
1. Когда у банка отзывают лицензию, информация об этом появляется на сайтах Центрального банка РФ (www.cbr.ru) и Агентства по страхованию вкладов (www.asv.org.ru). Этот день считается днем наступления страхового случая.
2. В течение 14 дней со дня наступления страхового случая АСВ выберет и объявит банк–агент (или несколько банков–агентов), где будут проводиться выплаты.
3. Адреса отделений банков–агентов можно узнать на сайте АСВ или по телефону горячей линии 8 800 200–08–05 (звонок по России бесплатный).
4. Вкладчикам останется лишь подойти в банк–агент и на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный вкладчиком счет. Выплаты продолжаются обычно не менее двух лет.
5. Для индивидуальных предпринимателей, которые открывали вклады для ведения предпринимательской деятельности, выплата страховки осуществляется только переводом на счет.
Подписывайтесь на «Комсомольскую правду» в социальных сетях: